노스웨스턴 뮤추얼의 새로운 설문조사에 따르면, 미국인들은 노후에 재정적으로 안정되려면 평균 146만 달러의 저축이 필요하다고 생각하는 것으로 나타났습니다. 이것이 사실이라면 나쁜 소식일 것입니다. USA 투데이가 최근 보도한 바에 따르면 미국 성인의 평균 저축액은 은퇴를 위해 8만 8,400달러에 불과합니다.
좋은 소식입니다: 이 조사 결과는 믿을 수 없는 수치입니다. 은퇴하기 전에 최종 급여의 10배에 해당하는 금액을 저축해야 한다는 피델리티의 경험 법칙과 같은 덜 대담한 목표도 마찬가지입니다. 이러한 이론적 수치는 판매할 상품이 있는 투자회사와 나쁜 소식이 좋은 헤드라인을 장식하는 언론에 도움이 됩니다. 또한 개인 은퇴 저축을 불신하는 정치인들에게도 도움이 됩니다.
그러나 은퇴자들에 대한 하드 데이터에 따르면 노후에 재정적으로 안정되려면 이러한 수준의 저축만으로는 충분하지 않습니다. 연방준비제도의 가계 경제 및 의사결정 설문조사에서는 미국 가구를 대상으로 "다음 중 귀하의 재정 관리 수준을 전반적으로 가장 잘 설명하는 것은 무엇입니까?"라는 질문을 던졌습니다. 2019년부터 2022년까지 65세에서 74세 사이의 응답자 중 3%는 "어려움을 겪고 있다", 12%는 "겨우 버티고 있다", 37%는 "괜찮다", 49%는 "편안하게 생활하고 있다"고 답했습니다. 대부분의 은퇴자들은 다른 설문조사에서도 잘 지내고 있다고 답했습니다.
연준은 또 다른 유용한 질문을 던집니다: "현재 은퇴를 위해 대략 얼마를 저축하셨나요?"라는 질문입니다. 이 질문은 "1만 달러 미만"에서 "100만 달러 이상"에 이르는 다양한 범주를 제공합니다.
은퇴자의 19%만이 저축액이 1만 달러 미만이라고 답했는데, 이는 "55세에서 64세 사이의 거의 45%의 노년층이 저축액이 전혀 없으며 어떻게 품위 있게 은퇴할 수 있을지 전혀 모른다"고 주장한 버니 샌더스 상원의원(버몬트주)의 주장에 정면으로 반박하는 결과입니다. "생활이 어렵다"는 응답자 4명 중 거의 3명은 저축액이 1만 달러 미만이었으며, 이 자산 수준의 은퇴자 중 과반수(52%)는 자신이 괜찮거나 편안하게 생활하고 있다고 답했습니다.
은퇴 저축액이 1만 달러 이상인 시니어 중 1% 미만이 생활이 어렵다고 답한 반면, 93%는 괜찮거나 편안하게 생활하고 있다고 답했습니다. 은퇴자들이 필요하다고 말하는 금액의 극히 일부인 5만 달러에서 9만 9,999달러를 저축한 하위 그룹 중에서는 3%만이 생활이 어렵다고 답했고, 11%는 그냥 버티고 있으며, 86%는 괜찮거나 편안하게 생활하고 있다고 답했습니다.
은퇴자가 재정적으로 안정감을 느끼기 위해 필요한 금액은 어느 정도일까요? 연준 설문조사에서 "잘 지내고 있다" 또는 "편안하게 살고 있다"고 답한 65~74세 은퇴자의 평균 저축액은 5만 달러에서 9만 9,999달러 사이였습니다. "편안하게 살고 있다"고 답한 은퇴자의 저축액 중앙값은 10만 달러에서 24만 9,000달러였습니다. 시니어들이 재정적 안정을 위해 146만 달러의 일부라도 저축이 필요하다는 증거는 찾아볼 수 없습니다.
그렇다면 왜 시니어들은 저축액이 미미해 보이는데도 이렇게 높은 수준의 안정감을 느끼는 것일까요? 한 가지 이유는 사회보장 혜택이 생각보다 넉넉하기 때문입니다. 2022년에 은퇴하는 평균적인 부부는 2000년에 약 3만 4,600달러(현재 달러 기준)에서 약 4만 6,000달러의 연간 총 혜택을 받게 됩니다. 사치스러운 수준은 아니지만, 일반적인 부부는 저축한 돈을 한 푼도 쓰지 않고도 노인 빈곤 기준선의 두 배 이상의 소득을 기대할 수 있습니다.
기존의 재무 설계는 노인에게 필요한 소득을 과장하기도 합니다. 이는 부분적으로 설계사들이 은퇴 후에도 동일한 금액이 필요하다고 가정하기 때문입니다. 하지만 랜드 연구소의 경제학자 마이클 허드와 수잔 로웨더는 65세부터 90세까지 평균 가계 지출이 약 40% 감소한다는 사실을 밝혀냈습니다. 시니어들은 나이가 들어도 선물과 기부에 대한 지출은 오히려 늘어나는 등 돈이 부족하지 않습니다. 은퇴자들은 재무 설계사가 생각하는 것보다 자신을 위해 지출하는 금액이 적을 뿐입니다.
또한 재무 설계사들은 성인들의 은퇴 전 소득의 상당 부분이 자녀에게 지출된다는 사실을 간과하고 있습니다. 미국에서는 두 자녀와 함께 약 8만 3,000달러를 버는 부부가 자녀의 식비, 주거비, 의료비 및 기타 필요를 위해 연간 2만 6,000달러 이상을 지출하는 것으로 추산됩니다. 이는 부모가 자신을 위해 쓸 수 없는 돈입니다. 부모가 자신의 필요를 위해 쓸 수 있는 소득 중 약 60%를 사회보장연금이 대체합니다. 결론은 부모가 사회보장연금 외에 추가로 저축할 필요가 생각보다 적다는 것입니다.
미국은 수명이 길어지고 소셜 시큐리티의 신탁 기금이 고갈되면서 은퇴 문제에 직면하고 있습니다. 비현실적인 은퇴 저축 목표로 사람들을 겁주는 것은 해결책의 일부가 아닙니다.
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